Cuando empiezas a mirar viviendas, la duda que aparece siempre es la misma: si el banco te va a dar la hipoteca y por cuánto. La respuesta no depende de la suerte ni de caerle bien al director de la oficina, sino de unos criterios bastante concretos que las entidades aplican al estudiar cada perfil. Conocerlos antes de empezar te evita sorpresas y, sobre todo, te permite presentar tu solicitud con opciones reales.
En Hipoteca Tenerife estudiamos tu situación antes de llevar la operación a ninguna entidad, porque un expediente bien preparado y presentado al banco adecuado cambia por completo el resultado. A continuación te explicamos qué se valora, qué documentación vas a necesitar y cuánto tarda realmente el proceso.
Qué requisitos pide el banco para conceder una hipoteca
Lo primero que mira una entidad es tu capacidad de pago. Quiere comprobar que puedes asumir la cuota mes a mes sin ahogarte, y para eso compara tus ingresos con las deudas que ya tienes. Como referencia orientativa, la mayoría de bancos trabajan con la idea de que el conjunto de tus pagos mensuales no debería superar en torno a un 35 % de tus ingresos netos, aunque cada entidad aplica su propio criterio.
Después valora la estabilidad. No pesa lo mismo un contrato indefinido con varios años de antigüedad que una actividad recién iniciada, igual que no se analiza de la misma forma a un asalariado que a un autónomo. También revisa tu historial de pagos, tu edad respecto al plazo que solicitas y las características del inmueble que quieres comprar, porque la vivienda es la garantía de la operación.
Cómo analiza el banco tus ingresos si eres autónomo
Si trabajas por cuenta propia, la entidad no se queda en lo que ingresas cada mes. Mira la antigüedad de tu actividad, la evolución de tu facturación, el beneficio que declaras y la regularidad con la que entra el dinero en tu cuenta. Esto no significa que tengas menos posibilidades, sino que necesitas demostrar tus ingresos de otra manera y con más documentación.
Cuánto ahorro necesitas para solicitar tu hipoteca
Aquí es donde muchos compradores se quedan cortos en sus cálculos. La referencia habitual es que el banco financie alrededor del 80 % del valor de tasación, de modo que tendrías que aportar el 20 % restante. A esa cantidad hay que sumarle los gastos de la compra y de la hipoteca, que en Canarias incluyen impuestos, notaría, registro y tasación.
Traducido a números orientativos: para una vivienda de 200.000 euros, hablaríamos de unos 40.000 euros de entrada más el importe de los gastos. Por eso conviene calcular el ahorro necesario antes de dar señal por ninguna vivienda.
Hasta qué porcentaje del valor de la vivienda puedes financiar
Ese 80 % es una referencia de mercado, no una norma cerrada. Existen operaciones que se financian por encima de ese porcentaje, e incluso al 100 %, aunque no se conceden de forma automática ni a cualquier perfil. Dependen de los ingresos, de la estabilidad laboral, del inmueble y de la política de riesgos de cada entidad en cada momento.
En Hipoteca Tenerife trabajamos con frecuencia operaciones que superan ese 80 % y, en determinados perfiles, alcanzan el 100 % de financiación. Lo que hacemos es analizar tu caso, ver qué porcentaje es realista para ti y presentar la operación a las entidades que en ese momento están aceptando ese tipo de financiación. La aprobación final siempre depende del estudio de riesgos del banco, pero llegar bien preparado y a la entidad correcta marca la diferencia.
Qué documentación necesitas para solicitar una hipoteca
Este es uno de los pocos apartados donde conviene tenerlo todo por escrito y ordenado:
- DNI o NIE en vigor y vida laboral actualizada.
- Últimas nóminas y contrato de trabajo, o declaraciones trimestrales y anuales si eres autónomo.
- Última declaración de la renta.
- Extractos bancarios de los últimos meses.
- Justificante del ahorro disponible.
- Contratos y cuadros de amortización de otros préstamos que tengas abiertos.
- Nota simple o datos de la vivienda que quieres comprar.
Tener este dossier completo desde el principio acelera el estudio y transmite seriedad ante el analista de riesgos.
Cuánto tarda el proceso desde la solicitud hasta la firma
Una respuesta preliminar de viabilidad puede llegar en pocos días. La aprobación definitiva, en cambio, requiere que el banco complete su análisis de riesgos y que se realice la tasación del inmueble, lo que suele situar el proceso completo entre cuatro y ocho semanas.
A eso hay que añadir un plazo legal que no se puede acortar: la Ley 5/2019 obliga a que transcurran al menos diez días naturales entre la entrega de la documentación precontractual y la firma de la escritura ante notario. Es tu periodo de reflexión y conviene contar con él al planificar fechas con el vendedor.
Preguntas frecuentes sobre la solicitud de una hipoteca
¿Cuánto dinero necesitas tener ahorrado para solicitar una hipoteca?
Como referencia, en torno al 20 % del precio de la vivienda más los gastos de compra e hipoteca. En operaciones con financiación superior al 80 % ese ahorro puede reducirse, aunque siempre conviene contar con margen para los gastos.
¿Cuánto tarda el banco en responder a tu solicitud?
La respuesta preliminar suele llegar en días. El proceso completo, hasta la firma, se mueve habitualmente entre cuatro y ocho semanas.
¿Qué pasa si el banco rechaza tu solicitud?
Un rechazo no cierra la puerta. Cada entidad aplica criterios distintos, y una operación descartada en un banco puede encajar perfectamente en otro si se presenta bien planteada.
Estudiamos la viabilidad de tu hipoteca antes de que des el primer paso
Solicitar una hipoteca no consiste en entrar en la primera oficina y esperar respuesta. Consiste en saber qué puedes conseguir, preparar el expediente y llevarlo a las entidades que mejor encajan con tu perfil.
Eso es exactamente lo que hacemos. Analizamos tu caso, te decimos con claridad qué financiación es realista y te acompañamos durante toda la tramitación. Si quieres saber qué hipoteca puedes conseguir en Tenerife, contacta con nuestro equipo y estudiaremos la viabilidad de tu operación sin compromiso.